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李:独立法人在直接银行业务复兴中的前景 什么是集合竞价

来源:荣园网 作者:佚名 浏览量:399
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经过近两年的沉寂,独立法人直销银行再次引起人们的关注。

据媒体报道,招行(报价:600036)与京东数字支行合作的直销银行肇东银行,正在准备发放银行牌照。其实早在今年年初,肇东银行就已经在招行内部招人了。最近很多媒体报道密集,可能意味着牌照审批正在进行中。

无独有偶,中国首家采用独立法人运营模式的直销银行中信百信银行即将迎来成立两周年。2017年11月18日,百信银行在北京正式开业。中国人民银行副行长范一飞、中国保监会副主席曹禺出席了开业典礼,并对百信银行寄予厚望。同时,曹瑜副主席指出,银监会将积极总结试点经验,定期评估试点效果,及时扩大试点范围,探索不同形式的直接银行子公司业务模式。

经过近两年的沉寂,独立法人直销银行再次引起人们的关注。某种程度上,这也是对百信银行两年经营成果的认可。中信银行发布的2019年半年报(报价601998)显示,上半年百信银行总资产442亿元,贷款余额362亿元,其中小微贷款余额超过100亿元,30%的客户此前从未接受过正规金融机构的信贷服务。同时,百信银行用户总数超过2188万,上半年用户增加近1000万;实现营业净收入13.59亿元,净利润5500万元,实现开业一年多来的首次盈利。按官方口径,百信银行各项监管指标均达标,获得AAA主体长期信用评级。

此前,包括中国光大银行(报价601818)和尚辉银行在内的至少20家银行均宣布,计划设立独立法人直接银行业务。如果东方银行如期获批,独立法人直接银行的前景值得期待。

一个

直接银行的“独立性”和“组合性”

一方面,具有独立法人资格的直接银行已经准备出来,但另一方面,许多中小银行正在规划直接银行和移动银行的融合。

事实上,中小银行是设立直销银行的主力军。据统计,截至2018年8月,全国提供独立直接银行APP应用的银行有117家,其中城市商业银行73家,农村商业银行/农村信用社30家,占比88%。中小银行希望借助直接银行业务突破地域限制,同时实现与银行记忆客户的分离,从而再造一家有特色的网上银行。

但2014年以来,中小银行的直接银行运营效果一直不尽如人意,大部分已经成为电子渠道,持续运营能力和动力不足。他们在自身定位、发展路径、资源配置上缺乏清晰的思路。同时,随着手机银行技术的迭代和功能的丰富,手机银行和直营银行的重叠越来越多,包括电子二三等账户的开通和金融产品超市的建设。直接银行在行业中的地位越来越尴尬,许多中小银行已经计划将直接银行与移动银行充分融合。

当然,民生银行(Quote 600016,Diagnostics)也通过内部业务分工的形式,探索了符合自身情况的直接银行业务发展路径。今年1月16日,民生银行推出“直营银行3.0”版,打造“四云+开放+链接”模式。此外,尚辉银行的“汇昌才”、上海银行的“上海快运”(601229)(601229报价)和江苏银行的直营银行(600919)(600919报价)都形成了独特的风格。

如果肇东银行获批,未来将有更多特色鲜明、经营卓越的直销银行转型为独立法人模式,继续探索传统银行与互联网企业基因融合、差异化发展的新途径。当然,一批中小银行会综合考虑自身的优势和业务重点,推动手机银行和直投银行的融合,实现资源的优化配置。

2

独立法人的幸福与烦恼

随着金融供给侧的结构性改革、利率市场化的深化、严格监管的“新常态”和互联网金融的冲击,银行业整体面临严峻的外部竞争环境;与此同时,以大数据和区块链为代表的尖端金融技术正在深刻改变和重塑银行业的业务模式、运营模式和服务模式,推动银行业进行自我模式变革、组织变革和流程变革,向数字化、智能化的BANK4.0转型

独立法人直销银行自诞生以来,面临着更加复杂和严峻的内外竞争环境。但独立法人直销银行就像一枚硬币的两面,处于一个金融技术日新月异的时代,从诞生之日起就占据了时代发展的制高点,没有任何历史包袱。从一开始就可以轻装上阵,快速起步。

目前,包括开放式银行、平台银行、交易银行、数字银行在内的新思想、新策略不断从理论走向实践,应用日趋成熟。具有独立法人资格的直销银行,可以在成立之初就明确自己的战略定位,少走弯路。比如百信银行,作为国内第一家由“主流商业银行和主流互联网公司”联合成立的创新型互联网银行,在成立之初就建立了“O+O,B+B”的开放式银行发展模式,“商业+银行”模式体现了场景在先,金融在后,是本土的开放式银行。

独立法人直接银行,股东来自传统商业银行和主流互联网公司,具有银行业合规稳定和互联网经验创新等双重遗传属性。但如何重构基因,如何有效利用股东资源,如何平衡与股东部门和子公司的关系,也是对独立法人模式的考验。

金融和技术的融合不仅仅是技术和业务团队的合作,就像金融技术的底层是文化和基因重构的过程,也是两种文化风格的摩擦和碰撞,所以双方必然会经历一段磨合期。

同时,如何有效利用股东资源,平衡与股东部门和子公司的关系,也需要慎重考虑。在银行产品和服务高度同质化的情况下,如何与母行竞争?如何与母行各部门协调?目前,许多银行都成立了自己的消费金融公司、理财子公司、金融科技子公司等。消费金融、资产管理业务、金融技术出口等这些子公司的业务重点,也是当前银行业竞争的焦点。两者都是独立的子公司,市场竞争激烈。如何与各子公司保持战略协调,实现差异化和互补性?

根据百信银行的经验,中信银行2018年年报提到,协同增效是中信集团的发展战略和特色,是我行独特的竞争优势。中信银行遵循2018-2020年发展规划的总体要求,整合内外部资源,从集团、区域、跨境、母子、板块、组织六个维度创造新的动能。截至报告期末,中信银行与百信银行已合作42个联动项目,总投资30.84亿元。

总的来说,在独立法人模式下运营的直销银行将对产品创新、与母行的风险隔离、成本核算、客户管理、科技发展机制等带来积极影响。,但他们也应该处理与股东的协调和差异化竞争等问题。

普惠服务中的“相似”与“不同”

中国人民银行副行长范一飞在百信银行开业典礼上表示,百信银行的成立顺应了金融科技发展的潮流,希望百信银行以科技为金融赋能,打造一批差异化、情景化、智能化的创新金融产品和服务,为实施普惠金融、支持实体经济发展做出更大贡献,走上不同于传统银行的创新发展之路。可见,具有独立法人资格的直销银行在审批之初就要实行普惠金融,百信银行的定位也是“为民理财,为民集资”。

但也为普惠金融服务,独立法人直销银行与传统银行、私人银行有一定区别。

具有独立法人资格的直销银行,为了解决“左右逢源”的问题,不得不与传统银行竞争,这也是与母行合作的必然要求。根据公开信息,中信和百信可以通过客户信息分层有效实现协同。比如小微企业要求贷款1万,有的客户要求贷款100万,有的要求贷款1000万。按照国家规定,这些都是小微企业范围内的。中信银行和百信银行已经定义了客户级别。比如百信做5万以下的贷款。

具有独立法人资格的直销银行应该与私人银行和互联网银行进行不同的竞争。从百信银行的角度来看,银监会给予百信银行的牌照是“独立法人的直营银行”,业务管理集中在银监会的股份制银行部,与其他属于城市商业银行范畴的民营银行有很大不同。从业务角度看,面对社会流量门户的卫中银行、电子商务场景门户的网商银行、新一代数字科技普惠银行定位的新型网络银行等民营银行的竞争,百信银行正在走差异化业务发展之路,打造智能风险管控、智能账户、智能服务三大核心能力,实现金融与场景深度融合, 而不是简单的流量和资金的匹配,比如change Plus,它实际上是基于百信银行账户系统,将爱奇艺钱包和会员深度结合。

回到文章开头,依托招商银行和京东数字分行的肇东银行在服务普惠金融方面有哪些独特的亮点?

招商银行致力于建设金融科技银行,也是第一家将金融科技投入比例写入章程的商业银行。其2018年年报显示,2018年本行年度科技投入65.02亿元,同比增长35.17%,占当年经营收入的2.78%。除了面向未来的金融技术战略,无论从历史还是现实来看,招商银行始终是零售金融的“王者”。2018年“招商银行”“口袋人生”累计用户数达到1.48亿,每月活跃用户超过8100万,可见其零售客户基础深厚。

另一方面,JD.com数码有限公司依托JD.COM的电子商务场景,率先推出了“京东”。COM白条”消费类金融产品,同时在技术赋能上独树一帜,尤其是资产管理技术。据此前媒体报道,招商银行与京东数字分行的合作,如果能够将招商银行的零售体验与京东数字分行的金融技术能力顺利融合,将突破直营银行发展的瓶颈。

随着第一家独立法人直销银行即将迎来第二个生日,笔者也热切期待肇东银行如愿获批,继续独立法人运营模式的新篇章,探索更加差异化、特色化的发展路径。

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